以案說險：退保需三思，且保且珍惜

很多客戶買保險，決定都做得過于草率，導致買回家之后，發現不適合，于是想要退保，但是發現保單已過猶豫期，退保損失可不??！那可怎么辦呢？下面我們就來總結幾點關于退保方面的知識。

【什么是退保？】

退保通常分為猶豫期退保及正常退保，猶豫期退保指合同生效后，自客戶收到保險合同簽收回執之日起，會給客戶10天-15天的猶豫期權限（以合同內容為準），也就是常說的冷靜期，猶豫期內客戶如果提出退保申請，通常保險公司會扣除工本費后退還全部保費，損失可忽略不計，超過猶豫期的退保視為正常退保，只能退還保單的現金價值。

【有哪些情況可以退保？】

險種不合適

保障范圍不能滿足需求

 一時沖動購買了保險

【退保是解除合同的形式之一，是保險消費者享有的一項基本權利，如果已經購買，一般情況下最好不要輕易退保，那如果退保會帶來哪些不利影響呢？】

1.退保后個人和家庭面對的風險增大

退保后，原有保障隨之喪失，被保人原本享有的保險權益也因此喪失，面對隨時可能發生的風險，被保險人個人及家庭生活將重新回到不安定的狀態。

2.經濟上受到損失

投保人如果是在猶豫期后提出退保，按照條款規定只能退還保單的現金價值。所謂現金價值通常是保險公司精算部門得出的在保單指定時刻具有的價值。尤其是在保單生效后的前幾年，現金價值相對較低，因此退保時間越早，現金價值相對越低，得到的退保金也就越少，損失也會比較大。舉個例子：投保人為一名33歲男性，保額20萬，年交保費4978元，交費年期20年。如果投保人第1個保單年度末退保，對應現金價值只有區區300元，第2個保單年度末退保也僅有1428元，第5個保單年度末退保為8112元?？梢姸唐趦韧吮p失是非常不劃算的。

那為什么退保的時候會扣錢呢？

保單也是一份合同，退保其實就相當于提前終止，屬于單方違約，而違約是有成本的。此外在中途退保前，保險公司還提供了風險保障，相當于已經提供了服務，我們不能因為退保前沒有發生風險就無視本來存在的意外、疾病、身故風險。 

3.再次購買需要重新核保

投保人如果退保后再投保，保險公司往往會對被保險人的資質重新進行二次審核，如果不符合要求就可能會遭到拒保。

具體而言，退保后由于被保人脫離了原有的保險合同，此后被保險人的身體狀況可能發生變化，而這些變化保險公司是不知情的。如果退保后客戶發生的過重大疾病或其他情形，保險公司需要通過重新核保來確定其是否符合保障范圍。此外，隨著投保人年齡變化，出現的概率也隨之上升，對應的費率也就越高，保費交的就越多。

【三不得不退保，如何止損？】

1.充分利用保單“猶豫期”權益

猶豫期內退保，就像購物網站商品7天無條件退貨一樣，可以100%進行退保，部分保險公司可能會扣除工本費后退還全部保費。消費者不妨利用這段“冷靜期”，充分考慮是否真的需要手中的這份保險產品。

2.60天寬限期內交費

很多客戶擔心到了保單交費日，因資金問題無法及時繳納全額保費，保單會不會失效了呀，其實不用太過擔心。

各家保險公司一般會給客戶60天寬限期，投保人只需在寬限期內的任何一天交費即可，寬限期內發生保險事故，保險公司承保保險責任，但在給付理賠金時將扣減欠交的保險費。如果60天內仍無法交費，保單將失效，從失效日期開始的兩年內，投保人可在有交費能力時申請保單復效，保單效力不變，但須交一部分復效利息。這種方式主要是可以讓投保人有較長的時間來審視手中的保單是否適合自己，不會出現繳費之后反悔從而造成較大退保損失的情形。

3.利用自動墊交保險費條款

有些長期壽險產品具有保費自動墊交功能，如果保險單的現金價值大于應交納的當期保險費和利息，而且投保人事先又有此約定，保險公司會自動墊交應交的續期保險費，以保證保險合同繼續有效。

4.臨時資金短缺，保單貸款也可減損

根據購買產品不同，大部分產品，投保人在臨時資金緊缺的情況下，可以向保險公司申請“保單質押貸款”，避免直接退保所帶來的損失。保單貸款時間根據保險公司規定，略有不同，一般保單貸款期間為六個月左右，貸款的金額一般為現金價值的70%-90%不等，但通常只能應急使用。

最后，請務必謹記

退保需三思，且保且珍惜

（文章來源：青島市保險行業協會）